Een hypotheek afsluiten om een huis te kopen: halal of haram?

Inleiding

Eigenaar worden van een woning is een belangrijk levensproject dat niet lichtvaardig mag worden opgevat. Integendeel, het vraagt om een grondige voorbereiding en zorgvuldige overweging. Voordat u aan dit project begint, moet u zichzelf verschillende belangrijke vragen stellen. Zo is het essentieel om te bepalen wat het juiste moment is om te kopen, welk type woning het beste bij uw behoeften past, waar u deze woning wilt kopen en ten slotte hoe u de aankoop zult financieren. Gebeurt dit bijvoorbeeld via een hypothecaire lening?

Als moslim moet één fundamentele vraag altijd richting geven aan uw handelen: is deze stap volgens de islam toegestaan, halal, of verboden, haram?

De Profeet Mohammed, moge Allah hem zegenen en vrede schenken, heeft duidelijk onderwezen dat het toegestane, halal, duidelijk is en dat ook het verbodene, haram, duidelijk is. Er bestaan echter twijfelachtige situaties waarin het onderscheid tussen beide voor veel mensen niet helder is. In zulke gevallen is het beter om zich ervan te onthouden, want wie twijfelachtige zaken vermijdt, beschermt zijn geloof en zijn eer. Wie zich daarentegen in onzekere zaken begeeft, loopt het risico in het verbodene te vervallen, zoals een herder die zijn kudde vlak bij een verboden gebied laat grazen en daarmee zijn dieren in gevaar brengt.

Iedere koning heeft zijn eigen beschermd gebied, en het beschermde gebied van Allah bestaat uit Zijn verboden. Het is daarom van groot belang om twijfelachtige zaken te vermijden om de zuiverheid van het geloof te behouden.

Ten slotte heeft de Profeet Mohammed in dit verband het belang van het hart benadrukt. Een zuiver en oprecht hart leidt het hele lichaam naar rechtvaardige en toegestane daden. Een verdorven hart kan daarentegen tot verkeerde en verboden beslissingen leiden. Het is daarom essentieel om het hart zuiver te houden en stil te staan bij de toelaatbaarheid van onze handelingen, ook bij de aankoop van een woning.

Reserveer uw gratis proefles

Wilt u eindelijk de Koran leren lezen, in het Arabisch met uw kinderen praten en de islam bestuderen zonder afhankelijk te zijn van vertalingen?

U krijgt een gratis proefles van 30 minuten met uw gediplomeerde Egyptische docent. IK RESERVEER MIJN GRATIS PROEFLES

1. Onderscheid tussen het toegestane, halal, en het verbodene, haram: de basisbeginselen begrijpen

Binnen de islam geldt als fundamenteel beginsel dat toegestaan, halal, is wat Allah en Zijn Boodschapper als toegestaan hebben verklaard. Verboden, haram, is eveneens wat Allah en Zijn Boodschapper als verboden hebben verklaard. De religie bestaat uit wat Allah en Zijn Boodschapper hebben vastgesteld, en niemand heeft het recht af te wijken van het rechte pad dat de Boodschapper op grond van het goddelijke bevel heeft getoond.

Allah, verheven is Hij, zegt in soera Al-An’am, Het Vee, vers 153: “En dit is Mijn rechte pad, volg het dus. Volg niet de andere wegen, want die zullen jullie van Zijn weg verwijderen. Dit is wat Hij jullie opdraagt, opdat jullie godsvruchtig zullen worden.”

In het kader van de aankoop van een woning in de islam moet alles toegestaan zijn. Dit omvat:

1. De woning zelf.
2. Het beoogde gebruik ervan.
3. De herkomst van het geld dat voor de aankoop wordt gebruikt.

Veel moslims die eigenaar willen worden, worden echter geconfronteerd met een grote uitdaging: hoe kan men de aankoop financieren zonder gebruik te maken van traditionele bancaire systemen met rente via een hypothecaire lening? Rente, riba, is in de islam immers strikt verboden, haram, en daarover bestaat geen twijfel. Over dit verbod bestaat al sinds de tijd van de Profeet Mohammed, vrede en zegeningen van Allah zij met hem, overeenstemming.

Meer weten: wat is riba in de islam?

2. Wat is rente, riba, bij een hypothecaire lening?

Riba bij een hypothecaire lening bestaat uit de rente die over een lening wordt geheven. Het Koranvers waarin dit verbod wordt verduidelijkt, staat in soera Al-Baqara, De Koe, verzen 278-279, waarin Allah, verheven is Hij, zegt:

“Degenen die rente verteren, zullen op de Dag des Oordeels slechts opstaan zoals iemand die door de aanraking van de satan tot waanzin is gebracht.

Dat komt doordat zij zeggen: ‘Handel is hetzelfde als rente.’ Terwijl Allah de handel heeft toegestaan en rente heeft verboden.

Wie ermee ophoudt nadat de vermaning van zijn Heer tot hem is gekomen, mag behouden wat hij eerder heeft verkregen, en zijn zaak ligt bij Allah. Maar wie terugvalt, zij zijn de bewoners van het Vuur en zullen daarin eeuwig verblijven.

Allah vernietigt de opbrengst van rente en vermeerdert de aalmoezen. En Allah houdt niet van iedere ondankbare zondaar.”

Het verbod op rente, riba, is een goddelijk bevel. Onder islamitische geleerden bestaat overeenstemming dat dit vers rente op leningen verbiedt. Hoewel er andere vormen van riba bestaan die door de Profeet Mohammed, vrede zij met hem, zijn uitgelegd, gaat het hier vooral om de klassieke bancaire rente.

Het is waar dat sommige mensen verwijzen naar fatwa’s van geleerden die het gebruik van een rentedragende lening voor het kopen van een woning toestaan. Het is echter belangrijk om te benadrukken dat over deze fatwa’s geen overeenstemming bestaat onder islamitische geleerden. Een van deze fatwa’s is afkomstig van de Europese Raad voor Fatwa en Onderzoek, CEFR, gevestigd in Dublin. Deze raad stond het gebruik van een hypothecaire lening met bancaire rente toe in situaties van noodzaak. Het is van groot belang om te begrijpen dat deze fatwa alleen bindend is voor degenen die haar hebben uitgevaardigd en dat zij de meerderheid van de islamitische geleerden niet heeft overtuigd.

Daarnaast moet worden benadrukt dat zelfs wanneer uitzonderlijke toestemmingen worden gegeven, deze doorgaans worden voorafgegaan door een waarschuwing over het verboden, haram, en ernstige karakter van rente. Zelfs in zulke gevallen wordt dus een handeling toegestaan die door Allah, verheven is Hij, als verboden wordt beschouwd.

Uiteindelijk is het de verantwoordelijkheid van de moslim om zijn Schepper tevreden te stellen door Zijn bevelen te gehoorzamen. Iedere regel van de Sharia die het leven van moslims regelt, is door de wijsheid van onze Heer vastgesteld. Het volgen van deze voorschriften is essentieel om het geloof en de band met Allah te versterken.

3. Hoe moet een moslim omgaan met het verbod op een lening met rente?

Vanuit islamitisch oogpunt is het niet verplicht om eigenaar van een woning te zijn. Het is echter de verantwoordelijkheid van het hoofd van het gezin om zijn gezin onderdak te bieden. De islam waarborgt dat iemand die een eigendomsakte bezit, bescherming van zijn bezittingen geniet.

De islam vergemakkelijkt de toegang tot ieder bezit, op voorwaarde dat dit bezit volgens de Sharia toegestaan is, dat de middelen waarmee het wordt gekocht toegestaan zijn en dat het bezit de aanbidding niet belemmert.

Het is ook belangrijk dat moslims voor hun werk en huisvesting niet volledig afhankelijk zijn van anderen. De islam moedigt zowel woningbezit als ondernemerschap aan, omdat dit bijdraagt aan de opbouw van een sterke en onafhankelijke moslimgemeenschap. Is dit echter verplicht? Nee.

Het verwerven van wereldse bezittingen mag de moslim niet afleiden van het besef dat alles eindig is en dat buitensporige gehechtheid aan materiële zaken nutteloos is.

De Profeet, vrede en zegeningen zij met hem, zei: “Rijkdom bestaat niet uit een overvloed aan bezittingen, maar ware rijkdom ligt in de ziel.” (Overgeleverd door Al-Bukhari en Muslim).

Het nastreven van rijkdom en materiële bezittingen is in de islam geen doel op zichzelf, maar een middel om financiële onafhankelijkheid te bereiken. Deze onafhankelijkheid maakt het vervolgens mogelijk om nobele daden te verrichten. Bij onverwachte moeilijkheden kan zij bijvoorbeeld voorkomen dat u zich zorgen hoeft te maken over het betalen van de huur. Zij kan ook middelen vrijmaken voor de opleiding van kinderen, het geven van liefdadigheid aan mensen in nood en het helpen van armen.

Het streven naar rijkdom is in de islam dus geen uiteindelijk doel, maar een middel om hogere doelen te verwezenlijken. Allah, verheven is Hij, zegt in soera Al-Hadid, vers 7: “Geloof in Allah en Zijn Boodschapper en geef uit van datgene waarover Hij jullie als beheerders heeft aangesteld. Degenen onder jullie die geloven en uitgeven, zullen een grote beloning ontvangen.”

4. Waarom investeren in vastgoed?

Het is essentieel om te begrijpen waarom u eigenaar van een woning wilt worden. Wanneer uw enige motivatie is om “geen geld aan huur te verspillen”, moet u weten dat deze gedachte zowel strijdig is met islamitische beginselen als financieel betwistbaar. Zelfs wanneer deze gedachte over “geld verspillen aan huur” juist zou zijn, kan zij tot impulsief gedrag en overhaaste aankoopbeslissingen leiden. Zij kan iemand er ook toe aanzetten om ieder beschikbaar financieringsmiddel te gebruiken.

Zoals we verder zullen uitleggen, is de aankoop van vastgoed echter een beslissing die zorgvuldig moet worden overwogen en onderzocht. Dit proces kan enkele maanden en soms zelfs meerdere jaren duren voordat het wordt uitgevoerd.

Zoals eerder is uitgelegd, is er uiteindelijk niets dat een moslim ervan weerhoudt om eigenaar te worden, zolang de herkomst van het bezit toegestaan is, de middelen waarmee het wordt gekocht toegestaan zijn en de woning de aanbidding niet belemmert. Integendeel, de islam moedigt gelovigen aan om onafhankelijk te worden en zich van iedere vorm van onderwerping te bevrijden, zodat zij niet afhankelijk zijn van de willekeur van derden, zoals verhuurders, op voorwaarde dat zij daartoe de middelen hebben.

4. Een woning kopen of huren?

In het dagelijks taalgebruik wordt huren vaak gelijkgesteld aan geldverlies. Vanuit islamitisch oogpunt is deze gedachte echter onjuist.

Allereerst is het essentieel om te erkennen dat huisvesting een primaire levensbehoefte is. Of u nu huurder of eigenaar van uw woning bent, verandert niets aan het feit dat u in deze fundamentele behoefte moet voorzien.

Ten tweede is iedere situatie uniek en moet zij afzonderlijk worden beoordeeld. Er kan geen algemene regel worden vastgesteld, zeker niet binnen een financieel systeem waarin de toegang tot verboden financieringsbronnen zo wijdverspreid is.

Huren biedt het voordeel van meer flexibiliteit. Dit kan waardevol zijn voor mensen die mobiel moeten blijven of een bepaalde mate van vrijheid zoeken. Het kopen van een woning vormt daarentegen een investering op lange termijn en kan een vorm van zekerheid bieden. Het financiële criterium blijft echter het belangrijkste, waarbij de rendabiliteit van een aankoop met die van huren moet worden vergeleken.

Het is daarom essentieel om iedere situatie afzonderlijk te bekijken en een pragmatische benadering te hanteren om te bepalen welke optie het beste past bij uw behoeften, uw financiële situatie en uw persoonlijke doelstellingen.

Hier volgt een financiële vergelijking tussen kopen en huren. Op het eerste gezicht valt op dat huren een veel eenvoudigere optie is dan het kopen van vastgoed. De aankoop van een woning vereist immers een aanzienlijk bedrag. Dit omvat niet alleen de aankoopprijs, maar ook bijkomende aankoopkosten, zoals dossierkosten en notariskosten, jaarlijkse onroerendezaakbelastingen en jaarlijkse onderhoudskosten. Deze kosten worden vaak door kopers onderschat.

Er bestaan verschillende formules en zelfs online rekenprogramma’s om kopen en huren met elkaar te vergelijken. Voor ons als moslims ligt het probleem echter in het feit dat al deze methoden ervan uitgaan dat spaargeld wordt geïnvesteerd in producten die rendement opleveren. Deze producten zijn echter verboden en strijdig met onze religieuze beginselen. Dit maakt het nemen van een financiële beslissing bijzonder moeilijk.

5. Alternatieven voor vastgoedinvesteringen

De eerste essentiële stap om niet in de val van rente, riba, terecht te komen, is uzelf niet te dwingen eigenaar te worden wanneer u niet over de noodzakelijke financiële middelen beschikt.

Voor mensen die willen investeren maar niet over het benodigde kapitaal voor vastgoed beschikken, bestaan bovendien andere investeringsmogelijkheden die mogelijk rendabeler zijn en minder kapitaal vereisen. Het is belangrijk om zich goed te informeren en kennis op te doen over de verschillende beschikbare investeringsmogelijkheden.

Ook het overwegen van een aankoop in het buitenland, met name in landen met een moslimmeerderheid, kan een interessant alternatief zijn. De kosten zijn daar vaak lager en het biedt u de mogelijkheid om een woning te bezitten in een land dat in de toekomst mogelijk uw woonland kan worden wanneer u besluit de Hidjra, emigratie naar een islamitisch land, te verrichten. Deze stap kan moslims belangrijke financiële en spirituele voordelen bieden.

Conclusie

Het is essentieel om te begrijpen dat het in de islam niet voldoende is om een rekenmachine te nemen en financiële rendementsberekeningen te maken om een beslissing te beoordelen, zeker niet bij een vastgoedinvestering.

De werkelijke opbrengst houdt verband met uw daden tegenover Allah: worden zij aanvaard of niet? De aanbidding van Allah, verheven is Hij, heeft absolute prioriteit. Dit is een belangrijke herinnering voor iedereen die in de verleiding komt om rentedragende leningen te gebruiken. Wat is werkelijk belangrijk? Eigenaar worden in deze vergankelijke wereld, die slechts een beperkte tijd duurt, of eigenaar worden van een woning in het Paradijs in het eeuwige Hiernamaals?

De Profeet Mohammed, vrede en zegeningen van Allah zij met hem, leert ons hoe belangrijk daden van aanbidding zijn voor het Hiernamaals. Zo zei hij dat Allah een paleis in het Paradijs bouwt voor degene die tienmaal de soera “Zeg: Hij is Allah, de Enige...” reciteert, soera Al-Ikhlas. Ook beloofde hij huizen in het Paradijs aan degenen die discussies en leugens vermijden en zich met goedheid en een hoge moraal gedragen.

Daarnaast moedigde de Profeet vrijwillige gebeden aan door te zeggen dat Allah een huis in het Paradijs bouwt voor degene die iedere dag twaalf vrijwillige gebedseenheden verricht naast de verplichte gebeden.

Het is daarom essentieel om te onthouden dat het wereldse leven niet uitsluitend uit plezier en vermaak bestaat, maar dat het werkelijke leven zich in het Hiernamaals bevindt. Wanneer wij dit voor ogen houden, kunnen wij onze financiële beslissingen beter in perspectief plaatsen en boven alles streven naar de tevredenheid van Allah.